自分の信用情報を取得してみた【CIC】

こんにちは。

自分の信用情報を取得したので一部ご紹介いたします。

 

信用情報とは

クレジットやローンの借入残高や返済履歴、契約極度額などの情報のことで、ローン契約やクレジットカード審査の際に、大丈夫な客かどうかの判断に利用される情報です。

収入の何倍も借入残高がある人や、返済が滞りがちだったり、他社で滞納している人に新たにローンやクレジットカードを提供できませんからね。
注意してほしいのは、スマホの分割払いも信用情報に記載されていて、スマホを分割で購入している場合も、割賦販売情報として支払履歴が残っていることです。

スマホ代って1か月くらい滞納しちゃっている人結構いませんか?これ、通信代だけじゃなく、本体の分割払い分も支払えていないので、知らない間に信用情報傷ついているので注意してください。スマホ代の支払遅れでクレジットカードの審査に落ちる可能性もあります。

分割購入に関する情報なので、当然、1回払いで端末を購入していれば問題ありません。ただし、1回払いでもクレジットカードで決済して、そのクレジットカードの支払遅れがあれば意味ありませんが。

さて、信用情報機関はいくつかあるのですが、今回はCICから自身の信用情報を取得してみました。

費用と手続き

CICは窓口だと500円、WEBだと1,000円かかります。WEBはクレジットカード決済のみです。

手続きは、こちらから確認してほしいのですが、各ローンやクレジットカードの申請時の電話番号と紐づけて信用情報を保存しているので、電話番号を変更とかしている場合は、その当時の番号が必要です。

例えば、ある借入先の電話番号を最新のものに更新していない場合、借入先に最新の電話番号を伝えて、信用情報上のその会社からの借入に紐づく電話番号を最新にしないと信用情報が取得できません。

得られる情報

得られる情報は、窓口だと紙でWEBだとパスワード付のPDFで取得できますが、内容は同じです。
1.表紙
2.クレジット情報
3.申込情報
4.利用記録
となります。
1.表紙は、自身の名前や信用情報開示依頼日や、依頼対象の電話番号の記載があります。
2.クレジット情報は、クレジットカードやローンの契約ごとの支払状況や未払い残高の確認ができます。
3.申込情報は、過去6か月のクレジットカードやローンの申込状況がわかります。審査に合格しようが落ちようが関係なく、「申し込みをした」事実の履歴が残ります。
4.利用記録は、ローン会社やクレジットカード会社がその信用情報を確認した履歴が残っています。

具体的に見ていきましょう。

クレジット情報

まずはメインのオリコカード。

CICオリコ信用情報を取得したのは3月ですが、報告日が2月10日となっているので、2月末の支払い情報は反映されていないようです。クレジットカードの利用限度額が30万で、1月末に14万8千円支払いました、との情報があります。

入金情報の$マークは、「請求どおり(もしくは請求額以上)の入金があった」ことを表すので、すべての支払いが漏れなく遅滞なく行われています。

次は、以前、強制解約された楽天カード

CIC楽天カード

$以外にもP「請求額の一部が入金された」やA「お客様の事情でお約束の日に入金がなかった(未入金)」が目立ちますね。こんな状況で増額申請したら強制解約しますよね。楽天カードさんごめんなさい。

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強制解約から再発行のながれはこちら⇒(楽天カード強制解約から再契約できた話)

強制解約されたので、終了状況が「完了」になっていますね。

次は、再発行された楽天カード(新)のクレジット情報

CIC楽天カード

利用限度額は最低の10万。作って半年なので、入金状況が少ないですがすべて$ですね。

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申込状況

審査落ちしたカードの申込履歴がありました。

利用履歴

すでに契約済みのローン会社やクレジットカード会社が僕の信用情報を確認した履歴が残っていました。利用目的の欄に「途上審査」と「法定途上審査」があったので、ローン会社は定期的に借りてる人の信用情報を見るように定められているのかもしれません。

やけにエポスカードの「途上審査」が多いなあ、と思ったら、1月に利用限度額が増額されており、さらに、2月にはゴールドカードの招待が届きました。エポスカード内で僕を審査していたようです。(エポスカードゴールドに招待された話

まとめ

10月にJALカードの審査に落ちたので^^;、自分の何がダメだったか確認するために、自己の信用情報をとってみました。

審査落ちが多い人は、自身の信用情報がどうなっているのか、1度確認してみるとよいでしょう。無意識のうちに信用情報が傷ついていっているかもしれません。

では。
 
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クレジットカードの選び方【最初の1枚】

こんにちは。今日はまだクレジットカードを持ったことがない方向けに、
クレジットカードの選び方と1枚目にお勧めのカードを紹介します。

 

持つべき理由。

1.ポイントが貯まる

カードによりけりですが、0.5%~5%くらいの還元があります。同じ金額を決済した時に、現金が出ていくだけよりも利用額に比例した還元があるほうがお得ですよね。

還元率は、ベースの還元率とカードのグレードやカード会社のキャンペーンによります。また、還元されるポイントは各社様々ですが、そのポイントが他のポイント(nanacoポイントやTポイント、楽天ポイント)に交換可能でそちらで使えます。

還元率は、ベースは0.5%が多いのですが、1%以上還元のカードも存在するので、デザインがお気に入りだったり、他の特典目当てでない限り、還元率1%未満のカードを選ぶ必要はないでしょう。

僕の場合は、年会費約2,000円のカードですが、1年間で、25,000ポイント(25,000円相当)得ています。

同じ金額使うならポイント還元があったほうがいいですよね。

2.決済が楽

現金決済よりもはるかに楽です。コンタクトレス決済機能がついている場合は、カードを店員に渡す必要すらなく、財布越しに端末にかざすだけで決済できます。
これ慣れるとめちゃくちゃ便利で、僕はもうコンタクトレス決済以外したくないですね。
コンタクトレス決済はsuicaやEdyなどのプリペイド型(事前に入金する)とポストペイ型(決済した後クレジットカードに請求が来る)ものがありますが、チャージの手間すらないので、断然後者をお勧めします。

僕は、iDがついているクレジットカードをメインで使っています。

3.支出の管理が簡単

クレジットカード持ちたくない派の意見で多いのが、「使いすぎてしまう」という意見です。手元の現金以上の利用が可能なので、多く使ってしまうのが怖い、ということです。

こちらは、支払履歴の管理と利用上限設定で対応します。クレジットカード利用は各カード会社のマイページ上で、いつどこでいくら使ったかがわかるので、自分が何に使いすぎてしまっているのか、いつ使いすぎてしまっているのか追跡できます。家計簿アプリなどを使っていれば自動で利用明細を取り込んでくれたりもします。(Zaimやマネーフォワード)

現金利用者は先月、あるいは先週何にいくら使ったか正確に言えますか?クレジットカードの方が、利用管理ははるかに楽だと思います。

また、どうしても不安な場合は、上限(利用可能額)を低めに設定すると良いでしょう。僕は楽天カードやエポスカードは上限10万円にしていました。(エポスはゴールドに更新した際に上限80万に上がっていましたが。)

4.海外旅行保険が付く

海外旅行保険とは、海外旅行中にケガや病気になって現地の病院を使った場合の費用を補填するものになります。海外は日本の保険証が使えないので高額請求になる場合があります。その費用がクレジットカード付帯の保険でカバーできます。

ゴールドやプラチナなどのグレードの高いカードだと300万以上の保障も可能ですが、この記事で紹介するカードは保障額50~100万なので、全額カバーして安心したい場合は複数のクレジットカードを持っておくとよいでしょう。なお、年会費の安いカードは海外旅行保険が付かないことが通常です。

選び方

1.還元率

上にも書きましたが、クレジットカードを使うメリットは同じ金額を現金で払うよりもポイントが付く分お得な点にあります。

例えば、月8万(年間約100万)支払があるときに、現金だと100万円出ていくだけですが、クレジットカードで支払えば、1万円(相当のポイント)が還元されます。

こちらはクレジットカードの利用に対する還元なので、別途ポイントカードがあればそちらのポイントもたまります。(いわゆる2重取り)

2.コンタクトレス決済がつく

クレジットカード自体も現金のやり取りよりはだいぶ楽ですが、コンタクトレス決済だとより楽です。カードを端末に差し込んで読ませるのは手間ですし、日常使いには暗証番号やサインも面倒ですよね。(自分的に高額の場合はしっかり金額確認してからサインや暗証番号入力することをお勧めします。)

その点コンタクトレス決済は財布越しに端末にかざすだけでよいので、とても楽です。財布からカードを出す必要さえないです。

3.デザイン

うまく使うとほとんど財布から出すことがないので、デザインの好き嫌いはあまり気にならないですが、複数の券面があるクレジットカードの場合は好きなほうを選ぶとよいでしょう。

4.年会費

クレジットカードは年会費が無料のものと有料のものがあります。
有料だとカードのグレードがあがり、海外旅行保険や空港でのラウンジ利用などの付加サービスが付きますが、それらが年会費に見合うサービスかはよく吟味しましょう。豪華なサービスがあっても使わなければ意味がありません。

5.ブランド

クレジットカードのブランドはVISA、master、JCB、アメリカンエクスプレス(アメックス)などがあります。
VISA、masterは海外ブランドで、世界的なシェアをもっています。
JCBは日本のブランドです。世界的なシェアはあまり高くないですが、韓国、台湾、ハワイなど日本人がよくいく国ではつかえます。

おすすめ

以上を踏まえて1枚目にお勧めのカードを記載します。

1.JCBカード

還元率:通常還元率は0.5%です。こちらの還元率はクレジットカードとしては、やや低いですが、スタバやセブン、Amazonなど、パートナー店舗では還元率が上がります。
例)スタバカードやアプリにJCBカードから2,000円チャージ。
⇒ 20 Oki Dokiポイント獲得
⇒ 100nanacoポイントに交換可能
⇒ セブンで100円分利用可能
⇒ 実質還元率5%!

電子マネー:QUICPay付きカードを選択しましょう。
※QUICPayの搭載されないカードとQUICPayの搭載されたカードは申込ページが異なるので注意してください。

年会費:①MyJチェック(Web明細)登録と②年間50万円(税込)以上の決済、で翌年の年会費無料。これらを満たさない場合は、1,375円(税込)

コメント:国内では圧倒的な決済ネットワークを持ちます。クレジットカードは使えるけどJCBは決済できませんという店はほとんど出会いません。また、日本庭園の砂紋のようなデザインもかっこいいですよね。年会費無料の条件も非常に緩やか(月に42,000円)ですので、スマホや、水道光熱費、カフェなど日常支払いをすべてJCBカードにまとめると十分に達成可能でしょう。
最初の1枚に、そして長く使える1枚にとてもお勧めです。

2.楽天カード

還元率:基本還元率1%。ただし、楽天カードにはSPU(スーパーポイントアッププログラム)という制度があり、楽天モバイルや楽天トラベルなど、楽天関連サービスを利用することで還元率が挙げられます。

電子マネー:Edyが付帯しています。Edyはプリペイド型の電子マネーですが、楽天カードの場合はオートチャージ機能がありますので、残高がなくなるごとに現金を下ろしてチャージとかの手間はありません。

年会費:永年無料。

コメント:公式サイトにもあるように、まさにポイントがザクザクたまるという表現がふさわしいカードです。僕は、楽天モバイル、楽天ブックスの利用があるので、還元率5.5%です。例えば、楽天ブックスで6,270円分の書籍を購入する場合、340ポイント還元があります。(実質還元率5.4%)
楽天カードを使いだしてからAmazonより楽天のほうが実質的に安くなりました。

さらに、年会費無料のカードなのに海外旅行保険(利用付帯200万)も付きます。

還元率が良く、年会費も永年無料なので、カードをどのくらい使うか未定の方にもおすすめのカードになります。持っておいて損はないです。

楽天カード新規入会キャンペーン

3.エポスカード

還元率:基本還元率0.5%。

電子マネー:なし。

年会費:永年無料。

コメント:こちらはの特徴は海外旅行保険200万円が”自動付帯”な点です。
年会費無料で海外旅行保険が自動付帯になるカードはほとんどありません。しかも200万。また、ブランドもVISAなので海外での決済に困ることはないでしょう。年会費無料なので、海外旅行に年1回しか行かないという人もぜひ持っておきたい1枚です。

4.三井住友カード

還元率:基本還元率0.5%(楽天ポイントに交換の場合)
セブンやファミマなどコンビニ利用で、2.5%

電子マネー:iD、Visaのタッチ決済(ブランドとしてVISAを選択した場合のみ

年会費:通常 1,375円(税込)ですが、今入会すればキャンペーンで永年無料

コメント:基本還元率は0.5%と高くないですが、セブン、ファミマ、マックなど、日常的に利用する店舗での還元率が2.5%と高く、電子マネーもiDもついています。ブランドでVISAを選択すれば、今後普及すると思われるVisaのタッチ決済もついています。

また、こちらのカードは2020年2月よりカードデザインが大幅に刷新されており、カードナンバーが表面から裏面記載になっております。これにより、カード番号を見られないように工夫されております。

ネット上では”改悪”などといわれたデザインですが、僕は、旧デザインよりもシンプルかつ印象的でむしろ好きです。

国内でとても使い勝手の良い電子マネーiDと海外で普及しているVisaのタッチ決済を兼ね備え、(キャンペーン期間中に入会すれば)年会費無料のこちらのカードも、1枚持っておくととても便利でおすすめです。

まとめ

若い方でクレジットカード持っていない方が時々会うのですが、1度使ってみるとその便利さは手放せなくなります。使いすぎに注意してよいクレジットカードライフを送ってください。

では。

楽天カード強制解約から再契約できた話

こんにちは。

強制解約されたはずの楽天カードが再発行できたので、その経過を報告いたします。

強制解約とは

自身でクレジットカードを解約するのではなく、楽天カード側から契約を解除されることです。ある日突然、前触れなくクレジットカードが決済できなくなるので、めちゃくちゃあせるやつです。

これネット上の記事では、基本的に楽天カード社内の顧客データの中でブラック扱いされるので、通常は再申請しても絶対再契約は無理といわれているやつです。

強制解約に至った経緯

人によっていくつかタイミングがあるらしいですが、僕は「利用枠の増額申請」直後に利用停止になりました。与信枠はショッピング10万で、キャッシングは0円でした。利用限度額10万て月5万しか使えないんでさすがに不便だと思って、増額申請したのですが、直後に使えなくなりました。

当時の僕は、収入とクレヒス意識が低く、遅延が何回かあったので、増額申請時の審査でこいつはだめだ、と思われたのだと思います。

(審査に落ちないために、自分の信用情報をチェックした話はこちら ⇒ 自分の信用情報を取得してみた【CIC】

再申請した理由

メインカードは別にあって還元率も結構いいので、別になくてもよかったのですが、結構海外旅行に行くので、プライオリティパスが欲しいなと思ったのがきっかけです。他にもプライオリティパス付属のクレジットカードはありますが、楽天カードをメインカードにする気はなく、あくまでもプライオリティパス維持費と考えた時に最安の楽天プレミアムカードが欲しいと思ったので、ダメもとで再申請したところ、審査を通過し取得できました。

今回取得したのはノーマルカードなので、クレヒスを積んでアップグレード申請しようと思います。

なので、当分は、積立NISA、楽天モバイル、公共料金の決済のみのサブカードになります。

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再発行できた理由(推測)

強制解約は楽天カード社内のブラックリストにのるため、CICとかの信用情報機関のデータが消えた後も、強制解約の履歴が残るので再発行は絶対無理、というのがネット上の通説かと思います。

楽天e-Navi(クレカのマイページ)上も、申請できないようになっていた気がします。

そんな不可能といわれる強制解約後の再発行がなぜできたのか、自分なりの推測を書きます。あくまでも推測です。

1.クレヒスの構築

他クレジットカードでここ2年ほど1日の遅延もなく支払い続けていることで、少し信用されたのかもしれません。

2.楽天カード社内の運用変更

実はこれじゃないかと思っています。楽天カードの発行枚数が頭打ちになってきて、一度強制解約した顧客にもセカンドチャンスをあげようってなったのかもしれません。

3.ほとぼりがさめた。

これもあるかもしれません。つまり、もともと永久に再発行ダメ、というわけではなく、3年とか5年とか経過したら再発行OKというもともとの運用だったのかもしれません。僕の場合は、強制解約から多分3年半くらいたっていると思います。

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4.ブランド変更

これは要因としてはなさそうですが。。。僕は、楽天カードJCBの強制解約以降、JCBはすべて審査落ちしてます。(Oh…) 逆にmasterが相性いいです。

ちなみに、タイとかだと、「mastercard prefered」って書いてある店あったので、masterもっとくとよいですよ。

なので、試しにmasterで申込したところ、通過しました。ただ、審査機関はあくまで楽天カード社なので、ブランドが影響しているとは思えないのですが。

5.収入の増加

これも原因としては低そうですが。確かに、当時より収入は増えましたが、強制解約後はそもそも申請自体できなかったような気がします。少なくとも収入申告画面までたどりつけなかったような気がします。(うろ覚えですが。。。)

まとめ

とにかく既存カードで遅延しないをすごく意識しています。あと新規申請時は、JCB以外、キャッシング無し、という申請にしています。

楽天カード強制解約されたけどまた発行したいって人は、あきらめずにきれいなクレヒスで時間をおいてブランドを変えて申請してみてください。

僕は、来年以降JGC修行するかもしれないので、メインはJALマイルが貯まるカードに変更する予定なので、楽天カードはサブカードとしてこつこつクレヒスを作りたいと思います。

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追記① 2020年8月

申し込む前に読んでください。(楽天カード強制解約にトライした人のその後

楽天カード再申請タイミング待ちの方は他の年会費無料のカードをどうぞ。

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現金を卒業して半年たちました。

こんにちは。

3月に現金の使用をやめてから半年たちましたので、経過を報告しようと思います。

現金卒業とは

財布に現金を入れるのをやめて、可能な限り非現金決済に寄せています。

具体的には、

  • クレジットカード
  • ポストペイ型電子マネー(iD、QUICPay)
  • デビットカード
  • プリペイドカード(スタバとドトール)

のみで回しています。

カードが多いようですが、スタバとドトールのプリペイドカードはスマホアプリですし、iDとQUICPayもクレジットカード一体型なので財布はむしろ薄いです。

よかった点①:決済が早い。

これは、電子マネーとプリペイドカードアプリの場合ですね。

かざすか、バーコードを読んでもらうだけなので、お釣りを考えて小銭を出したり、お釣りを受け取るという手間がないので便利です。クレジットカードは読み方によりますが、店員にカードを手渡したり、サインしたり必要なら手間ですね。一方、コンビニでのIC決済(シュッてせずにカードを差し込むパターン)はだいぶ早くなりました。

よかった点②:財布が軽い、薄い

小銭とお札をなくしたので、軽いです。また、電子マネー一体型クレジットカードにしているので、カードも少ないです。そろそろ小銭入れのない財布を検討します。

よかった点③:ポイントがたまる。

現金で支払っていたものをクレジットに寄せるだけでポイント還元があるのでいいですよね。僕は、オリコカード・ザ・ポイント ゴールドを使っていますが、還元率は2%くらいいっています。(初年度だけと思いますが)

あとスタバもアプリだとStarbucks Rewardsというポイント制度みたいなのありますから、少しお得です。

スタバリワード
スタバリワード

よかった点④:管理が楽(超重要)

これは若干予想外のメリットだったのですが、マネーフォワードという家計簿アプリがかなりの決済手段に対応していて、すべての決済データを勝手に取得して家計簿を作成してくれます。

スタバやドトールのプリペイドカードすらも連携可能で、めちゃ楽です。

スタバリワード

マネーフォワード
マネーフォワード

それまでは、現金決済をちくちくアプリに手入力していたのですがそれもなくまります。

不自由はないか

ほとんどないですが、やはり、現金決済の店に行けないので、チェーンでないラーメン屋とかはいけません。

あと、送別の会費とか割り勘とかはどうしても現金になります。なので、1月に1回くらいは出金しています。

今後はもっとキャッシュレスになってコンビニで現金決済の人に待たされなくなってほしいなと思います。

 
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現金を卒業して、キャッシュレスに入学した。

キャッシュレス化の波に乗って、現金を卒業してみました。

具体的には、19年3月から現金の使用をやめてみました。

とは言っても、もともと日常利用(食品、コンビニ)にはnanacoやEdyの電子マネーを使用し、高額の買い物(海外旅行、家具家電)はネットで決済していたので、それほど大きな変化はなかったような気がしますが、詳細を下記します。

今使っている決済手段

というわけで、今は以下の決済手段で生活しています。

  • 電子マネー(iD、QUICPay) ※nanaco、Edyはかさばるのでやめました。
  • デビットカード(Sony Bank WALLET)※デビット機能付きのキャッシュカード
  • クレジットカード(Mastercard)
  • QR決済(PayPay、楽天ペイ) ※クレジットカードに紐づき
  • アプリ(ドトールアプリ、スタバアプリ)※クレジットカードに紐づき

優先順位は?

優先順位は、電子マネー>クレジットカード>QR決済 になります。

決済端末にかざすだけででよいので電子マネーはやはり便利です。クレジットカードは店員とのやり取り(カードの手渡しや端末への差し込み)が発生するので、少し面倒ですね。

QR決済はアプリの立ち上げと金額の打ち込み(!)があるので、めちゃくちゃ手間です。その店に他の決済手段がない場合のみ利用します。僕の場合は、オリジン弁当です。現金とPayPayしか使えない。笑

(要望)androidの長押し(iPhoneの3Dタッチ)でアプリから、QRのスキャン画面や金額入力画面に直ちに飛べるようにしてください!!!

ですので、メインは、クレジットカードについているiDを最も多く利用しています。

財布にカードをたくさん入れたくないので、nanacoとEdyは持つのをやめました。ポイント還元率は、nanacoよりオリコカードについているiDの方が高いので、そちらをメインにしました。

ドトールとスタバはそれぞれ、クレジットカードに紐づいた支払アプリをスマホに入れています。

不自由はなし?

僕の日常生活では、スーパー、コンビニ、マック、いきなりステーキ、ユニクロ、ドラッグストアとたいていどこでも上記のいずれかが使えるので、問題ないです。

ただ、ラーメン屋と銀だこは現金のみの店がありました。銀だこではほかの人に支払ってもらいました。笑

また、身内の小銭のやり取りも苦手ですね。誰かの送別で一人500円カンパ、とか、飲み会で、一人3000円とか。「現金ないんで。。」で断りやすくはありますが、、笑

あと、駅前で盲導犬の募金をやってたのですが、こういう募金系もダメですね。(犬はかわいい。)

結論

財布には、電子マネーiDつきのクレジットカードを入れておけば日常は問題なかったです。スマホがandroidなので、どーしてもこのカード1枚は手放せないのですが、iPhoneの方はApple Payにクレジットカードを登録しておけば、それもないかもしれませんね。

店舗様各位は可能な限り、電子マネーへのご対応をお願い致します。

(終)